بعد از چند سال مدتیست بازار سهام در وضعیتِ با ثباتی بسر می برد. در همین مدت قیمت ملک بطور قابل ملاحظه ای افزایش پیدا کرده است. این فرصت مناسبی برای بسیاری از صاحبخانه هاست که از آن بصورت دریافت ارزش افزوده شده به خانه، یا بازیابی مبلغ پرداخت شدهء وام، استفاده کنند.
ارزش دارایی (equity) خانهء شما برابر با قیمت فعلی آن منهای ماندهء وام آن است. مثلاً اگر منزل شما 250,000$ ارزش دارد و ماندهء وام آن 100,000$ است، ارزش دارایی شما برابر 150,000$ می باشد. اما مبلغی که می توانید بازیابی کنید 90% ارزش خانه یا 225,000$ است. با کسر این مبلغ از ماندهء وام، عدد 125,000$ محاسبه می شود که مبلغی است که می توانید از آن استفاده کنید. در عمل، مبلغی که صاحبخانه دریافت می کند به عوامل بیشتر دیگری مانند سابقهء اعتباری، بدهیهای معوقه، درآمد و غیره نیز بستگی خواهد داشت.
سه راه برای دسترسی و استفاده از ارزش دارایی (equity) وجود دارد:
تجدید اولین وام مسکن، گشایش حساب اعتباری تضمینی، و وام مسکن دوم

 تجديد اولين وام مسکن (New First Mortgage)
تجدید اولین وام مسکن به معنی جایگزینی وام فعلی با یک وام جدید دیگر است. نرخهای بهرهء این نوع وام بسیار پایین و رقابتی بوده، و تا 90% ارزش ملک با این روش قابل بازیابی خواهد بود. تمامی پول به یکباره از حساب قبلی خارج شده، از روز بعدی محاسبهء بازپرداخت وام در حساب جدید آغاز می شود. در کانادا بهرهء پرداختی وامهای سرمایه گزاری که در آنها از RRSP استفاده نشده، می توانند از مالیات کسر شوند. در نتیجه مبلغ بهرهء مقدار افزایش یافتهء وام، قابل کسر شدن از مالیات است.
نکتهء منفی این وام اینست که مبلغی باید برای بیمهء آن پرداخت شود. بعلاوه احتمالاً مبلغی نیز به عنوان جریمه به وام گزار قبلی می بایست پرداخت شود. ممکن است مقادیری از این هزینه ها از مالیات شما کسر شدنی باشند. توصیه می کنیم صورت حسابهای این هزینه ها را جهت ارائه به ادارهء درآمد و مالیات کانادا (CCRA) نگهداری کنید.

 حساب اعتباری تضمينی (Secured Line of Credit)
در این نوع حساب بهرهء پرداختی شما بر اساس مبلغی که از حساب برداشت کرده اید محاسبه می شود نه مقدار کل اعتبار گشایش شده. این نوع حساب در صورتی مناسب است که زمان یا مقدار هزینه های شما قابل پیش بینی نباشد. مبلغ قابل بازیابی با این نوع حساب تنها می تواند تا 75% ارزش ارزیابی شدهء ملک شما باشد. در مثال بالا اگر بخواهید از این نوع حساب استفاده کنید، تنها به $87,500 دسترسی خواهید داشت. بنابراین، این گزینه در صورتیکه به پول بیشتری نیاز دارید مناسب نیست.
معمولاً نرخ پایه (prime) بعنوان نرخ بهره در این حسابها مورد استفاده قرار می گیرد. این نرخ اغلب پایین تر از نرخ بهرهء وام قطعی است. نرخ بهرهء محاسبه شده در این حسابها، معمولاً نرخ پایه (prime) است، که اغلب پایین تر از نرخ بهرهء وام قطعی است. مزیت دیگر این نوع حسابها اینست که پرداخت ماهیانهء کمتری خواهید داشت، زیرا فقط بهرهء پولی را که از حسابتان برداشت کرده اید می پردازید، نه کل پول قابل برداشت. بعلاوه همان بهرهء پرداختی نیز، در صورت استفاده از حساب برای وام مسکن، قابل کسر شدن از مالیات می باشد.

 وام دوم مسکن (Second Mortgage)
وام دوم مسکن تحت وام اول مسکن قرار می گیرد. بیشتر در مواقعی این وام برای بازیابی وام استفاده می شود که مبلغ 75% وام کافی نیست، و نیاز به 85% تا 90% آن می باشد. در این وام جریمهء تسویهء پیش از موعد وام و هزینهء پرداخت بیمه برای وام (که در حالت اول قابل پرداخت بود) حذف می شوند. اما چون این نوع وام ریسک جدیدی برای وام گزار به همراه دارد، نرخ بهرهء آن از دو حالت بالا بیشتر است. ولی بسته به شرایط متقاضی این امکان وجود دارد که در طول زمان از بازیابی وام اول کم هزینه تر باشد.



 نوسازی و بهسازی منزل
در صورتیکه قصد نوسازی منزل خود را دارید، می توانید مقدار بیشتری از وام را بازیابی کنید. دراینحالت بیش از 75% ارزش فعلی منزل از وام مسکن قابل بازیابی است. هر دو بیمه گزار CMHC و GE Capital وام جدید که باعث بیشتر بدهکارشدن شما می شود را بیمه می کنند. البته تمامی موارد نوسازی مشمول این نوع وام نسبت بالا (high-ratio) نمی شوند. مواردی مانند نوسازی استخر یا سونا، تجملی محسوب شده و شامل بازیابی بیش از 75% ارزش ملک نمی گردند. با اینحال اگر کمتر از 75% ارزش ملک خود را بازیابی می کنید، بازیابی وام و افزایش بدهی مشکل نیست، حتی اگر نوسازی شامل موارد تجملی بالا باشد.

 ترکيب و ادغام وامها
وقتیکه ترکیب وامها، وامی جدید با نسبت بالا (high-ratio) ایجاد کند، اگر هیچیک از وامها بیمه نشده باشند باید مبلغی جهت بیمهء آن پرداخت کنید. بنابراین بهتر است دقیقاً مبلغی را که می خواهید صرفه جویی کنید حساب کنید تا ببینید ادغام وامهایتان برایتان بصرفه هست یا نه. در صورتیکه نتیجهء ترکیب وامها، ایجاد وامی عادی (conventional) باشد بدیهی است که دیگر نیازی به پرداخت مبلغ بیمه نیست.
در هر دو حالت باید به یک نکته توجه کنید که عدم توجه به آن باعث ضرر و زیان در تعداد زیادی از بازیابی ها می شود. قسمتی از پولی که صرف بازپرداخت وامهای قبلی می شد، برای بازپرداخت وام ادغام شدهء فعلی مورد نیاز می باشد. ولی تعدادی از افراد، نه تنها از نقدینگی اضافه جهت بالا بردن سطح زندگی خود استفاده می کنند، بلکه مبلغی را نیز که از وام قبلی بازپرداخت کرده بودند صرف هزینه های مصرفی جدید می کنند. بدین ترتیب تمامی پس اندازهای نهان ایجاد شده، که زمان زیادی صرف جمع آوری آنها شده، از بین می روند. علاوه بر آن با ایجاد هزینه های جدید، بازپرداخت وامهای ادغام شده با مشکل مواجه می شوند. این نوع استفاده از بازیابی وام موجب مشکلات متعاقب جدی برای وام داران می گردد.
بیشتر وامهای ضمانت نشده (unsecured) دارای نرخ بهرهء بیشتری نسبت به وام مسکن هستند. به دلیل اینکه در صورت عدم توانایی بازپرداخت از سوی شما، دارای ریسک بالاتری هستند. بنابر این برای بسیاری از وام داران استفاده مجدد از مبلغ پرداخت شدهء وام مسکن برای تسویهء سایر بدهیها بصرفه می باشد. اگر جمع ماندهء وام مسکن شما و بدهیی که قصد تسویهء آنرا دارید کمتر از 75% ارزش ملک شماست، بازیابی اولین وام مسکن شما بسیار آسانست.
جهت دریافت اطلاعات بیشتر در این موارد با تلفن 1844-736-416 تماس حاصل فرمایید.

بازيابی وام از زبان آمار
- در سال گذشته بیش از 170,000 صاحبخانه خانه شان را بازیابی (refinance) کردند.
- صاحبخانه ها بیش از $ 57,000,000 بابت بازیابی (refinancing) در سال گذشته صرفه جویی کردند.
- نرخ ها به پایین ترین مقدار خود در 40 سال اخیر رسیده اند. وام گزاران زیادی منتظر تقاضای شما هستند.